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中高齡創業面面觀
2018-12-28    文章來源:就業安全半年刊

根據勞動部統計處106年中高齡勞動參與狀況報告中指出,106年中高齡失業人數為8.7萬人,其中以因「工作場所業務緊縮或歇業」而失業者占51.92%最多,其中想自行創業者占5.46%,約有4,750人;根據經濟部中小企業處統計,每年新創立的中小企業高達9萬多家,同時,據106年經濟部中小企業處白皮書,對105年中小企業雇主屬性調查,中小企業雇主共442.96千人,中高年齡雇主45~64歲36.34%、55~64歲11.33%、65歲以上5.84%,三者合計53.51%。近十年來的臺灣,中高齡創業者也成為趨勢,而這其中的風險,又有誰知道呢?

有鑒於中年轉職不易,且草創期的業者資源不足,無法聘用人才來協助,又不具有財務概念,方成為「成功時靠運氣,失敗時怪財務」的現象;故作者以自身15年財務主管的經驗,用「財務顧問」的角色來協助創業者,十幾年參與政府各相關創業課程的授課、諮詢、輔導及接受企業委託之的長期輔導下來的個人經驗觀察,創業要成功降低創業風險,須從經營者特質及整合產、銷、財三方面知識同時進行,茲分述如下:

一、 經營者特質:

  不是所有的人都適合當老闆,所謂的經營者特質如:性格要積極正向、不害怕與人接觸、不害羞、抗壓力強、有解決挫折的能力、對產品的說寫做皆會、有收支概念、願意並喜歡學習。以上不是每一項皆需具備,如果3項以內不會,但肯學習修正,亦屬有老闆特質的創業者。民國100年,我協助一位家扶中心個案創業,這位超過中年的單親媽媽,具有上述的老闆特質,經適度教導創業應有知識,從「產品選擇→試作確認有產品力→估算固定支出→計算損益平衡點(BEP)→確認店面之人流可達BEP之可能性→擬定行銷策略及計劃→估算總投入資金→評估創業計劃是否有可行性→撰寫創業計劃書→協助申請貸款→開店前準備→開幕活動」。經過以上的過程及訓練,這位單親媽媽選擇以藥燉排骨為主力產品,1人開店即能忙得過來的模式創業,當時在5坪的店面,每月平均營收約15萬,扣除固定支出及食材成本,尚有盈餘。幾年內她已脫貧,不需再接受家扶中心補助,還偶爾受邀分享創業成功的經驗;反之,我輔導的另一位已創業單親媽媽,初次訪談時,即判斷其不具創業者特質,但頭已經洗下去了(已開業),我們試圖協助其調整,歷經一年輔導,這位媽媽不但沒有創業成功,還因此憂鬱症復發。藉由以上兩個案例,提醒創業並非收入唯一管道,創業尚需考量自我之健康與家庭狀況,創業不成功不僅財務損失,其它無形之成本也會隨之付出,所造成損失難以估計。

二、 產品力(技術力):

  含產品的製作與改善、產品的組合、新產品的開發、適當的產品成本比率,重點是產品的品質要滿足客戶的需求並與價格等值。有些創業者會想要產品差異化,在製程或配方上調整,力求創新,但與消費者對品質的期望有落差,例如:一位賣自製飯糰的媽媽非常重視養生,認為早餐糯米吃多不好,用50%糯米50%壽司米混合,並改良內餡,結果消費者覺得飯糰吃起來水水的、不乾爽,內餡也不夠鹹,生意當然就不好。另一個53歲創業的案例,過去一直於成衣業擔任貿易業務,因緣際會下,開發一款無毒指甲油,剛上市時,因為產品差異化且符合時代潮流,吸引許多媒體大幅報導;同時在網路、健康生機通路及百貨公司設櫃,快速舖貨,但產品品質不佳,不如消費者期望,時隔一年多,就將所有庫存及上架商品回收銷毀。這兩個案例告訴我們,產品力未到位,強力行銷反而是毒藥,產品的品質未能滿足客戶的需求及與價格等值,創業要成功很難。

三、 行銷力:

  大家耳熟能詳的行銷4P,產品(Product)、價格(Price)、通路(Place)、推廣(Promotion),創業者應該先設定要銷售之目標對象,瞭解目標對象的消費習慣與消費能力,以此設計目標對象所要之產品品質→定價→放在目標對象出沒(行經)的通路(虛擬通路與實體通路)→運用不同推廣活動吸引消費者購買或體驗→強化核心競爭力(消費者喜歡的因素),讓消費者回購。上述無毒指甲油個案,就是忽略主要消費的年輕客群並不特別重視健康概念,雖在生機健康店上架販售,但重視健康者多半不追求流行時尚,如此產品與通路的頻率沒有完全對到,即使有營收也是零散的。這好比收聽廣播節目,頻道若沒有設定對,雖能收聽到內容,仍會有許多雜訊干擾;創業過程中,雜訊干擾越多成功機率越低。

四、 財務力:

  「記帳」是財務力的開始,對事業的收支有概念,會知道產品成本、固定支出,生意是賺錢、打平、虧損,進而設定每個月之營運目標,運用適當的行銷策略與計劃提升營收,改善經營體質。我曾於微型創業諮詢輔導專案進階班授課,有一學員已開業2年多,麵包店生意很好,因為想要貸款而來上課,上完財稅課程後,才知「記帳」的重要,回家後開始記帳,發現產品成本高達69%,根本沒有賺到錢。創業首先要運用產品力及行銷力,當先鋒開拓市場,待生意穩定,企業生存無慮後,需以「財務」為核心學習管理,如員工之工作分配、進貨控管、資金調度,讓錢花得有效率,企業就會賺錢。

根據勞動部統計處資料,106年中高齡就業者之從業身分結構表,勞動力436.6萬人,自己當老闆加上自營作業者(含SOHO族)有25.34%,表示中高齡者4位之中有1位是老闆。2018年6月27日美國財經媒體CNBC報導:「一份最新的研究顯示,那些成長速度最快的科技初創企業創始人平均年齡在45~50歲之間,與30歲的創業者相比,40~50歲的創業者獲得成功的機率是30歲的兩倍。」,中高年齡創業的優勢,有豐富的人脈資源、小有積蓄、社會及業別經驗豐富,判斷能力強,只要給予適當的協助,就有機會將事業發展成功。

個人觀察,中高年齡創業,以滿足民生需求的行業最多,如餐飲業、批發與零售業等。曾經有一位60歲創業案例,開牛肉麵店一段時間卻營收不佳,想另謀出路,參加政府相關課程後,才發現店面地點選擇不當,加上店面租金、人事等固定成本高,要賺到錢很難,因此痛定思痛,重新學習,透過網路開店販售乾麵系列及零食,歷經2年經營,月平均營收已達50萬元。

次多行業是以個人經驗為主的貿易業、顧問業(SOHO族)。金融海嘯來襲時,許多高階主管被資遣,紛紛轉職或創業。那一年,作者透過微型創業諮詢輔導專案,輔導一位中高齡者創業個案,她運用個人於電子業多年人脈,以低於市價收購電子業之出清A級庫存品,轉賣海外廠商賺差價,這是一個需要有資金才能做大的事業,當時她申請微型創業鳳凰貸款,獲貸新臺幣100萬元,經過2、3年的經營後,某日接獲她來電致謝,並與我分享年營收破億元的喜悅。

雖然,中高齡創業運用本身專業加上人脈、資源等優勢,比較容易成功,但創業的風險依然存在,再此要特別提醒,需考量身體健康與體力是否可以承受、家庭成員是否支持等。中高齡創業要賺「智慧財」,首先要做好創業風險評估,最壞情況下,事業不成功,已投入的資金損失時,若不會影響生活,即可放手一搏!若會,這個錢不賺也罷!最後提醒,創業需設停損點,雖然創業前已做完整規劃,但大環境、產業、商圈、消費者喜新厭舊的速度快,難免會有看錯情勢的時候,如果能以「財務」為核心,產出財務及管理報表,每月做經營檢視,當營收在損益平衡點以下5成時,就該斷尾求生。